Mutuo bancario, forme e caratteristiche

 

Il è probabilmente la forma di finanziamento più diffusa tra la popolazione, e quasi nella totalità dei casi viene utilizzato per l’acquisto di immobili. Questo perché tra le varie forme di credito è quella meno costosa, in quanto l’istituto che lo concede ha una garanzia sulla restituzione, costituita dall’immobile che si acquista (cd. mutuo ipotecario).   

Stipulando un contratto di mutuo la banca (mutuante) consegna al richiedente (mutuatario) una somma di denaro (capitale erogato). Il richiedente a sua volta si impegna a restituire sia il capitale erogato (quota capitale) sia gli interessi (quota interessi). La restituzione deve avvenire entro una data prestabilita ed avviene in modo frazionato, ossia mediante il pagamento di rate con scadenze prefissate e periodiche secondo un piano di ammortamento. La scadenza delle rate può variare da mensile ad annuale.

La prima distinzione possibile tra le tipologie di mutuo può essere fatta prendendo come base il tipo di tasso di interesse scelto, che può essere fisso, variabile. Con il tasso fisso il tasso di interesse rimane costante durante tutta la durata del finanziamento mentre con il tasso variabile, questo varia in funzione della fluttuazione del tasso Euribor, quindi può aumentare o diminuire durante l’esistenza del mutuo. Ulteriori tipologie sono poi costituite dalla combinazione dei due tipi precedenti, e vengono definiti a tasso misto.  

Dal momento che il costo totale del finanziamento, oltre ai costi dovuti al tasso di interesse applicato, concorrono altre spese, come costi notarili, assicurazioni, istruttoria della pratica, anche per i mutui (come per i conti correnti) è stato introdotto l’ISC (Indicatore Sintetico di Costo), un parametro che rende confrontabili i vari prodotti, anche se in modo approssimativo.

Per poter scegliere in modo consapevole un tipo di mutuo è necessario conoscere alcune delle sue principali caratteristiche, delle quali però parleremo nel prossimo articolo. 

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